Современному человеку довольно трудно представить свою жизнь без кредитных денег, ведь это довольно удобный, а при правильном подходе и полезный механизм, который часто используют, в том числе многие бизнесмены и успешные люди. Но кредиты в полноценных банках, как опция доступны не всем, ведь для их получения, кроме бумаг и поручителей часто требуется незапятнанная кредитная история. Что это такое и с чем её едят разбираем в этом материале.
Зачем нужна кредитная история?
В процессе выдачи кредитов, как и во многих других аспектах банковской сферы есть множество подводных камней и запутанных механизмов, которые часто проходят мимо среднестатистического жителя России. Так, к примеру, многим не очень понятно, почему банк не раздает кредиты направо и налево, как это часто делают микрофинансовые организации, ведь кредит по любому должны выплатить. Или нет? Ну в любом случае, заёмщика же можно заставить?
Можно и, к сожалению, это активно делается многими так называемыми коллекторскими организациями, но даже в подобном случае банк несет определенные убытки. Представьте, что банк Б выдал человеку Ч 100 тысяч под проценты и последний не хочет отдавать эти деньги. На бумаге записано, что у Ч есть обязательства перед Б на сумму 120 000, но они не исполняются. В таком случае банк продает обязательства Ч коллекторской организации, но не за 120 тысяч, а предположим за 80. Эти деньги сразу же приходят на счет банка, а возврат кредита становится головной болью коллекторов. Довольно удобно, но убыточно, намного проще было бы, если бы Ч просто выплатил кредит.
То же касается и других способов, к примеру, если забрать имущество, которое фигурировало в сделке, как залог, его же ещё нужно реализовать, а это часто происходит далеко не по рыночной цене. Короче говоря, банку проще и выгоднее, чтобы Вы исполняли свои обязательства, а кредитная история — это один из способов убедится в вероятности подобного исхода.
Что такое кредитная история?
Итак, зачем она нужна мы более или менее разобрались, поэтому возникает закономерный вопрос, а что вообще такое — кредитная история? Отвечаем. Кредитная история — это информация о том, как Вы исполняли свои обязательства, что это были за обязательства, какова была сумма займов и так далее.
Интересно, что в кредитную историю также вносятся сведения об отказах Вам в получении кредитов с обязательным указанием причины такого отказа. “Заведует” подобными данными определённое бюро кредитных историй — коммерческая организация, которая, согласно Федеральному закону “О кредитных историях”,оказывает населению услуги по хранению кредитных историй, а также по выдаче информации о них, предоставлении кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Из чего она состоит?
Согласно законодательству кредитная история включает в себя несколько частей. Первая часть вмещает в себе информацию о человеке — субъекте кредитной истории, по которой его можно идентифицировать. Для физ. лиц — это фамилия и инициалы, данные паспорта или другого документа, подтверждающего личность, идентификационный номер налогоплательщика.
Вторая “основная” часть информирует нас непосредственно о сумме кредита, сроке его погашения, а также содержит другую дополнительную информацию, согласно которой банковская организация может принять решение о выдаче займа или отказе подобного. К примеру, в основной части обязательно будет указано о банкротствах лица.
Третья “закрытая” часть содержит информацию об организациях, в которых были взяты займы, о тех, кто запрашивал кредитную историю, а также о любых передачах обязательств и их причине.
Последняя часть кредитной истории состоит из информации о поручительствах, залогах, отказах в получении займа с обязательным указанием причины, а также о просрочках платежей и других важных данных, которые будут полезны для банковских организаций в процессе принятия решения о выдаче займа.
Как проверить свою кредитную историю?
Для того чтобы проверить информацию о своей кредитной истории Вам нужно будет обратиться в то бюро кредитных историй, где хранятся Ваши данные. Но, если Вы делаете это в первый раз, то вряд ли знаете где именно располагается информация. Что же делать в таком случае?
Если Вы не знаете в каком точно бюро хранятся Ваши данные, то придется обратиться с подобной информацией в центральный каталог кредитных историй Банка России, интернет-ресурс которого располагается по адресу https://www.cbr.ru/ckki/. В центральном каталоге Вы делаете запрос (его можно сделать, в том числе онлайн через указанный ранее сайт), а после того, как узнаете где именно хранятся данные — делаете запрос уже непосредственно в свое бюро кредитных историй.
Будьте готовы к тому, что Вам придется пройти определённую процедуру, которая отдельно прописывается каждым бюро, в том числе процесс идентификации личности. Подобная процедура существует с целью не допустить утечки персональных данных.
Согласно законодательству каждый человек раз в год может бесплатно получить информацию о своей кредитной истории. Если же Вы хотите узнать её во второй раз, то придется заплатить.
Как сформировать положительную кредитную историю?
Формирование положительной кредитной истории — это такая же важная веха в жизни финансово грамотного человека, как и формирование инвестиционного портфеля, поэтому не удивительно, что в западных странах подобный процесс у многих граждан начинается ещё до совершеннолетия.
Так, родители ребенка часто, хоть и довольно ограничено, дают ему пользоваться собственной банковской картой, за которой может быть закреплён небольшой кредитный лимит. Кроме того, довольно важным этапом формирования положительной кредитной истории для жителей Европы и Штатов являются студенческие кредиты, по которым банки часто принимают решение об отказе или выдаче займа в дальнейшем.
В нашей стране подобные тенденции только приходят, но даже с учетом этого не стоит отставать и важно следить за своей кредитной историей. Старайтесь не допускать просрочек, побольше пользуйтесь своей банковской картой, причем неважно с или без кредитного лимита. Хоть это, вероятно, и не попадет в Вашу кредитную историю, банк довольно часто обращает внимание на подобное.
Кроме того, старайтесь рассчитывать точное выполнение обязательств перед заключением договора, ведь досрочное погашение кредита также часто косвенно может повлиять на отказ в выдаче займа. И хотя это абсолютно недопустимо с точки зрения законодательства, на практике подобное может случаться, хотя в официальной причине отказа этого указано и не будет.
Дело в том, что банку не выгодно, если Вы погашаете кредит досрочно, ведь он недополучает того, но что рассчитывал, а в таком случае возникает вопрос о целесообразности дальнейшего Вашего “финансирования”.
На что может повлиять кредитная история?
Как мы уже говорили кредитная история влияет на решение банка о выдаче Вам займа. Причем стоит понимать, что подобное может повлиять не только на то, откажут Вам или выдадут кредит, а и на условия выдачи.
Так, если банк, запросив кредитную историю, узнает что Вы недобросовестно исполняли взятые на себя ранее обязательство, он может выдать Вам займ, но попросить указать дополнительного поручителя, заложить какое-то имущество или же вовсе увеличит проценты займа.
Кроме того, банк может выдать Вам не всю запрашиваемую сумму, а только её часть, ведь в Вас, как в заемщике он до конца не уверен, а это, как мы разбирали ранее повод задуматься о том, что Вы будете сулить банку убытки в дальнейшем.
Также, в случае плохой кредитной истории, банк может запросить дополнительные данные о Вашем среднем доходе, имеющемся у Вас движимом и недвижимом имуществе и так далее.
Итог
Кредитную историю, как и честь нужно беречь смолоду, ведь маленькая просрочка может рано или поздно вылиться в отказ банка, причем не одного. Поэтому допускать подобное — крайне опрометчиво, ведь мы никогда не знаем, на что нам могут понадобиться деньги — на покупку недвижимости, дорогостоящую операцию или высшее образование. Не отбирайте у себя свои же возможности.
